Tililuotto tarkoittaa jatkuvaa kulutusluottoa, joka toimii ennakkoon sovitun luottorajan (limiitti) puitteissa. Tililuotosta sopiessa asiakas saa käyttöönsä maksukykyynsä perustuvan jatkuvan luottolimiitin, jota asiakas voi käyttää silloin kuin itse haluaa tarpeidensa mukaan. Tilin käyttö eli tililuotolla maksettavat tuotteet ja palvelut pienentävät sovittua luottorajaa ennen kuin tililuoton saldo on maksettu.
Erona kertaluottoihin, kuten vippeihin tai pienlainoihin, tililuoton kustannukset määräytyvät sen mukaan kuinka paljon luottoa oikeasti käytetään. Tililuoton haltija on velvollinen seuraamaan tilinsä kulutusta ja mitoittamaan ostoksensa sovittuun luottorajan puitteissa. Luottokortin tapaan tililuoton asiakas voi kuukauden aikana käyttää luottoa ennalta sovittuun enimmäismäärään asti. Tililuotot ovat suosittuja esimerkiksi yritysasiakkaiden kassavirran hallinnassa sekä arkisten menojen maksamisessa luottokorttien tapaan.
Kun luottotili avataan, sovitaan seuraavista asioista:
- Tilin luottoraja
- Tililuoton korko, luoton käyttämiseen ja avaamiseen liittyvät maksut sekä muut mahdolliset luottotilin kustannukset (palvelumaksut, korttimaksut yms.)
- Luoton eräpäivä, mahdollisten maksuerien suuruus ja takaisinmaksupäivät sekä muut takaisinmaksuehdot
- Sopimuksen muut ehdot
- Kuluttajasuojalain mukainen todellinen vuosikorko
Mihin tililuotto sopii?
Korkokulut vaihtelevat sen mukaan, kuinka paljon luottoa tosiasiallisesti käytetään. Luottokortin tapaan tililuotto tulee maksaa takaisin tiettyyn eräpäivään mennessä. Maksuajan pidentäminen lisää korkokuluja.
Kun tililuotto on pitkään lainan puolella, koroista ja muista kustannuksista tulee yleensä suuria. Vastaavasti kun tilinhaltija maksaa luoton takaisin ennenaikaisesti, jäljellä olevasta saatavasta vähennetään se osa koroista, mikä kohdistuu käyttämättömään luottoaikaan.
Tililuotto sopii erityisesti yritysasiakkaiden kassavirranhallintaan joustavana lyhytaikaisena luottomuotona. Yksityisasiakkailla se voi toimia luottokorttia vastaavana kuukausittaista taloutta tasapainottavana luottomuotona.
Osana tiliä, luottokorttia tai tietyn kaupan palveluja
Tililuottoa käytetään usein luotto- tai pankkikortin avulla. Se voidaan liittää esimerkiksi osaksi pankkitiliä. Jotkin kauppiaat myöntävät oman kauppansa luottotilejä asiakkailleen. Tililuotto toimii vakituisen asiakaskunnan tarpeisiin. Toisinaan tililuottoon on yhdistetty korottomia maksukuukausia, jotka sopivat pienten tai suurempien ostoksien maksamiseen osamaksusopimuksen tapaan.
Tililuoton myöntämisen edellytys on asiakkaan maksukyvyn arviointi. Tililuottoon tyypillisesti kuuluvat maksut liittyvät kuukausittaisiin tai vuosittaisiin provisioihin tilin myöntämisestä, käyttämisestä ja käsittelemisestä, luottotiliä koskevat lisäselvitykset, maksu tilin käyttöön tarvittavasta kortista (sekä mahdollisesta ylimääräisestä kortista), maksu tilin ylittämisestä sekä korot ja maksu myöhästyneestä maksusta.
Mistä tililuottoa voi hakea?
Euroloan-lainapalvelu tarjoaa luottotiliä jopa 5000 euroon asti. Lue lisää osoitteesta www.euroloan.fi.