Halpa laina

-->

Lue ohesta vinkit miten löydät kaikkein halvimman lainan!­

Etsiessäsi halpaa lainaa sinun tarvitsee kiinnittää huomiota seuraaviin kohtiin:

  • Kuinka suuri lainan avausmaksu on?
  • Kuinka suuri lainan tilinhoitomaksu on?
  • Kuinka suuri on lainan korko?
  • Onko lainassa muita mahdollisia kuluja?

Miten saan halvimman koron?

Kulutusluottojen ja pikavippien korkoprosentti voi vaihdella alle 10 %:sta yli 50 %:iin. Lähtökohtaisesti kannattaa aina valita laina halvimmalla mahdollisella korolla.

Jos laina-aikasi on hyvin lyhyt, esim. 30 päivää tai 60 päivää, ei korkoprosentilla ole niin suuri merkitys verrattuna siihen, että valitset kulutusluoton esimerkiksi kahden tai viiden vuoden maksuajalla.  Lyhyt laina-aika antaa jonkin verran virheellisen kuvan korkoprosentista, koska korko ilmoitetaan aina vuotuisena korkona. Jos laina-aikasi kuitenkin vain esimerkiksi 14 tai 30 päivää, voi laskennallinen vuotuinen korko nousta hyvinkin korkeaksi, jopa satoihin prosentteihin.

Aina halvimman koron valinta ei tarkoita sitä, että olet löytänyt halvimman lainan. On nimittäin mahdollista, että muut kulut ovat sen verran korkeat, että korkeampi korkoprosentti nousee tavallaan edullisemmaksi, jos avausmaksu ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut ovat kalliita.

Tilinhoitomaksujen vertailu

Tilinhoitomaksu on tavallaan maksu asiakkuudestasi. Se ilmoitetaan euroina per kuukausi. Useimmiten tilinhoitomaksut ovat noin 10 euron luokkaa per kuukausi.

Tässäkin esille nousee laina-ajan pituus, sillä muutamassa kuukaudessa 10 euron tilinhoitomaksu ei ole kohtuuton, mutta jos lainasi on esim. kahden vuoden pituinen, maksat hoitomaksuja jo 240 euroa. Viidessä vuodessa maksuja tulee 600 euroa!

Kannattaako ylimääräinen lyhennys? Kyllä!

Voit lähes aina tehdä lainaasi ylimääräisiä lyhennyksiä. Tämä on erittäin suositeltava tapa tehdä lainan kokonaiskustannuksesta edullisempi, sillä lainapääomasi pienenee ja maksat korkoa vähemmän.

Ylimääräinen lyhennys voi sikäli kirpaista, että tilille kertyneellä ylimääräisellä 200 tai 600 eurolla voi kuvitella tekevänsä paljon muutakin kuin laittaa lainanlyhennykseen. Asiaa voi vaikkapa ajatella siltä kannalta, että tekemällä ylimääräisen lyhennyksen pääsee nauttimaan lainattomana olosta aikaisemmin.

Lainan maksaminen nopeutettua tahtia takaisin on myös hyvä idea siitä syystä, että ikinä ei voi olla varma, miltä tulevaisuus näyttää puolen vuoden tai kahden vuoden päästä. Onko sinulla edelleen töitä, oletko sinä ja läheisesi terveitä jne.

Laina kannattaa maksaa pois ”korkeasuhdanteen” aikana ja mahdollisen ”laman” aikana voi hätätapauksessa ottaa lisää lainaa. Näin arki on hieman helpompaa verrattuna päinvastaiseen suunnitelmaan.

Kannattaako lyhennysvapaa kuukausi? Ei!

Lyhennysvapaa kuukausi voi tuntua ikään kuin ilmaiselta kuukaudelta, mutta näin ei asia ole. Lyhennysvapaa kuukausi tarkoittaa sitä, että lykkäät lainasi lyhennystä tulevaisuuteen.

Lyhennysvapaata voi perustella sillä, että jokaisella saattaa tulla eteen odottamattomia menoja, Näiden asioiden hoitaminen ja maksaminen saattaa vaatia vaatii sen, että lainaa ei esim. lyhennä vähään aikaan, jotta käteen jää kuukausittain enemmän rahaa. Kannattaa harkita tarkkaan, onko odottamaton meno todella tarpeen, eli tarvitse esim. rahaa lääkärilaskun maksamiseen vai onko kyseessä enemminkin ”olisi kiva saada” -ostos, esimerkiksi uusi talvitakki.

Lyhyesti sanottuna: ota lyhennysvapaata vain, jos ehdottomasti tarvitset sitä. Muussa tapauksessa maksa lainasi takaisin vähintään alkuperäisen suunnitelman tahdissa, mieluiten vielä nopeutettuna.

Lisälainan ottaminen

Lainafirmat haluavat todennäköisesti tarjota sinulle lisälainaa (tämähän on heidän liiketoimintaansa). Etenkin, jos olet maksanut lainasi ajallaan takaisin ja sinulla ei ole rästejä, tullaan sinulle ehkä tekemään uusia lainatarjouksia. Jotta luottotarjous kuulostaisi houkuttelevalta, sitä voidaan markkinoida esimeriksi edullisemmalla korolla tai lyhennysvapailla.

Kannattaa olla hyvin kriittinen siihen, että otat lisälainaa. Lisälainan ottaminen tarkoittaa sitä, että taloutesi on entistäkin velkaisempi. Taloutesi on entistäkin tiukemmin lainayhtiön pihdeissä.

Säästöä lainojen yhdistämisellä

Jos kuitenkin olet jo ottanut useamman lainan, on sinulla hyvät mahdollisuudet säästää yhdistämällä lainoja. Parhaimmat mahdollisuudet säästää yhdistämällä lainat on sellaisissa tapauksissa, jossa henkilöllä on vippejä tai lainoja useammasta eri lainayrityksestä. Tällaisissa tapauksissa esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitomaksut rullaavat jokaisen lainoittajan osalta esim. 10 euron kuukausitahtia. Jos sinulla on lainaa neljästä eri firmasta, voivat maksusi olla 40 euroa kuukaudessa.

Kannattaa ehdottomasti kokeilla olemassa olevien lainojen kilpailuttamista. Mitä useampi laina sinulla on, sitä enemmän saatat säästää. Tilinhoitomaksujen lisäksi saatat saada edullisemman koron.

Lainan kilpailuttaminen uudestaan

Lainan tai kulutusluoton kilpailuttaminen on hyvä idea sellaisessa tilanteessa, jossa vanha lainasi ei ole hinnaltaan kilpailukykyinen tällä hetkellä myönnettävien lainojen tai kulutusluottojen kanssa.

Voit olla myös tilanteessa, jossa vuosi sitten ottamasi laina on otettu opiskelijan tai osa-aikatyöntekijän tuloilla, jolloin luottoyritys on antanut mahdollisesti varsin alhaiset luotettavuuspisteet sinulle lainanhakijana. Tämä on johtanut korkeaan korkoprosenttiin (korkoprosentti on usein yksilöllinen ja riippuu mm. lainanhakijan työllisyystilanteesta ja palkkatasosta). Jos esim. työtilanteesi ja palkkasi on muuttunut parempaan suuntaan, kannattaa kokeilla lainan kilpailuttamista.

Kulutusluoton kilpailuttaminen on aina ilmaista, joten siinä ei oikeastaan voi menettää mitään.

Kommentointi on suljettu.

Hae lainaa


Miten lainaa?
Kaikki kulutusluotot
Kaikki pikavipit

Lainoja.fi

Lainoja.fi - Suomen laajin puolueeton lainavertailu. © 2018

Lainoja.fi ei vastaa mahdollisista vääristä tai vanhentuneista tiedoista. Tarkista aina lainaehdot lainantarjoajalta.