Vertailussa vertaislainat
Olet ehkä kuullut p2p-lainoista tai vertaislainaamisesta vaihtoehtona tavanomaisille joustoluotoille ja pikalainoille, mutta tiesitkö vertaislainaamisen olevan erityisen edullinen valinta lainanottajan kannalta? Vertaislainaa voi tyypillisesti saada 500 eurosta alkaen jopa 15 000 euroon asti, joten vertaislainaaminen sopii ehdottomasti isompiinkin hankintoihin.
Vanha idea – uusi tapa
Vertaislainaamisessa välittävä taho yhdistää lainanhakijan ja sijoittajat – toisin sanoen ihmiset, joilla on rahaa niihin ihmisiin, jotka sitä tarvitsevat. Kyseessä ei siis ole pankkien tapainen kaavoihin kangistunut aikaa vievä lainausprosessi, vaan hyvinkin joustava ja jatkuvasti kehittyvä tapa lainata rahaa. Sijoittaja-nimike vertaislainoista puhuessa viittaa ehkä hieman harhaanjohtavasti hyvin ammattimaiseen investoijaan, mutta sijoittajat vertaislainoissa ovat monesti ihan tavallisia ihmisiä, mistä johtuukin nimitys ’peer to peer lending’ – siis lainaaminen vertaiselta vertaiselle.
Mitä vertaislainaaminen oikeastaan on?
Vertaislainaamisessa on nimensäkin mukaisesti kyse vertaisen – siis toisen ihan tavallisen ihmisen – myöntämästä lainasta tai luotosta. Oikeastaan voidaan ajatella, että vertaislainaaminen on vanhin lainaamisen muoto, kukapa ei olisi joskus lainannut kaverilta euroa vaikkapa bussilippua varten! Vertaislainaamisessa siis lainaa vertaisilta haetaan ns. markkinapaikan eli välittäjän kautta – pankkia ei tässä kuviossa tarvita.
Lainaamisen käytännön valmistelut ja lainasopimukset laatii välittävä taho, joka vastaa myös rahojen siirrosta lainaajan tilille sekä laskutuksesta ja asiakaspalvelusta. Suomessa tällaisia vertaislainaa välittäviä markkinapaikkoja ovat esim. Fellow Finance ja Fixura. Välittäjän käyttäminen vertaislainaamisessa mahdollistaa myös sen, että lainanhakijan ja sijoittajan yksityisyys säilyy täysin.
Miksi vertaislainaaminen on niin reilu vaihtoehto lainanottajalle?
Ensinnäkin hakiessasi lainaa saat ihan itse määritellä haluamasi koron – tavanomaisesti mitä maksukykyisempi olet, sitä edullisemman koron saat. Lainanhakijan maksukyvyn ja luottoluokituksen selvittely vertaislainaamisessa tehdään hyvin samaan tapaan, kuin muissakin lainoissa ja jokaisesta hakijasta tehdään yksilöllinen luottoluokitusprofilointi.
Toiseksi vertaislainaamisen kautta saattaa lainaa saada sellainenkin henkilö, joka ei tavanomaisten lainayhtiöiden avulla ole lainaa saanut. Vertaislainaamisessakin toki luottotietojen tulee olla kunnossa, mutta voidaan sanoa, että lainanmyöntämiskriteerit ovat inhimillisemmät kuin vaikkapa pankeilla. Joissakin vertaislainaamisen vaihtoehdoissa voit tehdä lainahakemuksen, jossa kerrot lainan tarpeestasi hieman tarkemmin, sijoittajien nähtäväksi ja tällä tavoin parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa.
Huomionarvoista on myös se, että lainan korot menevät suoraan suomalaisille ihmisille, eivät suurille rahoitusyhtiöille. Lainaamalla voit siis tavallaan tukea myös kotimaan taloutta.
Kuka voi saada vertaislainaa?
Vertaislainaa pääsääntöisesti voivat saada Suomessa vakituisesti asuvat yli 20-vuotiaat (ikäraja vaihtelee eri yrityksillä) joilla on vakituiset tulot. Maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla. Lisäksi lainanhakemista varten tarvitaan tyypillisesti verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmenne ja tietenkin pankkitili.
Miten vertaislainaaminen voi olla niin edullista?
Yksinkertaisesti – lainansaajalle korot ovat hyvin kilpailukykyisiä muihin lainoihin verratessa, mutta sijoitusmaailmassa korot ovatkin hyvin kilpailukykyisiä sijoittajan näkökulmasta. Kyseessä on siis win-win-tilanne. Lainoihin sijoittaminen on hyvin tehdyn luotonseulontaprosessin jälkeen melko turvallinen vaihtoehto sijoittajalle, etenkin, kun sijoittajan rahat hajautetaan useimmiten moniin eri lainoihin. Toisaalta korko, joka sijoittajan tuottona tuntuu tuottavalta, on lainanhakijan näkökulmasta varsin matala.
Monissa vertaislainoissa on myös mahdollisuus saada maksuvapaita kuukausia laina-aikana
Kuten jo aluksi sanottu, vertaislainaamisessa lainanhakija määrittelee ehdot, joilla on valmis ottamaan lainan. Lainausprosessin nopeuttamiseksi ehdoista on järkevää silti olla valmis joustamaan hieman ja tekemään kompromisseja.
Kuinka vertaislainaa voi hakea?
Vertaislainaa haetaan samaan tapaan kuin tavallisia kulutusluottojakin. Täytät hakemuksen netissä ja määrittelet haluamasi lainasumman, maksuajan ja koron, jota olet valmis maksamaan. Joissakin vertaislainapalveluissa sinulle tarjotaan lisäksi mahdollisuus kirjoittaa pieni hakemus lainanmyöntäjien nähtäväksi.
Kun lainahakemuksesi on käsitelty, se siirtyy markkinapaikalle ja siihen aletaan tehdä sijoituksia. Monesti saamasi lainasumma onkin tullut usealta sijoittajalta eikä vain yhdeltä taholta – tämä seikka parantaa lainasaantimahdollisuuksiasi ja toisaalta pienentää sijoittajan riskiä. Kun lainasumma on ”täyttynyt” eli olet saanut tarpeeksi sijoittajia, saat rahat nostettavaksi, mikäli siis itse hyväksyt tarjotun lainan.
Kuten tavanomaisia kulutusluottoja hakiessa, kannattaa myös vertaislainanhakua varten varata pankkitunnukset ja palkkatodistukset käden ulottuville.
Mitä kuluja vertaislainaamisessa on?
Luonnollisesti maksettavana on laina korkoineen. Monesti sen lisäksi saatetaan veloittaa avauspalkkio ja mahdollisesti jokin tilinhoitomaksu. Välittäjäkulut ovat kuitenkin varsin kohtuullisia heidän tarjoaman palvelunsa laajuuteen ja tasoon nähden. Jokaisella välittäjäpalvelulla on hieman erilainen kuluhinnasto, joten vertailu todellakin kannattaa!
Voiko vertaislainan maksaa etukäteen takaisin?
Kyllä, tämä on mahdollista. Kun maksu tapahtuu alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin, kannattaa aina olla yhteydessä asiakaspalveluun, jotta saat ajantasaisen laskun ja maksuohjeet.